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根據金管會統計，截至今年一月底，全台信用卡流通卡數共四七七三萬張，等於每位國人平均有二至三張信用卡，但金管會近年來透過金檢，發現銀行在循環利息、溢繳款、違約金三項目都發生對客戶多收錢的情況。

金管會九日公布金檢缺失中，有六家銀行超收信用卡循環利息，超收金額達六九八萬元。銀行局表示，通常計算循環利息，小數點最後一位是無條件進位，但發現有銀行是採四捨五入；客戶採分期付款若當期沒有繳清當期分期金，應從繳款截止日開始計息，卻有銀行提前從入帳日開始計息；也有發現客戶在跨年度時新增消費，沒有全額繳清時，銀行竟從「入帳日」開始計息，等於讓客戶從前一年度就起算循環利息。

根據銀行局統計，截至今年一月底，全台循環信用餘額一一三四億元。銀行局表示，過去金管會沒有建立一套完整計算循環利息的系統規範，透過這次建立起來，督導銀行將多收的利息還給客戶，且依照系統標準設定計息。目前給予銀行半年調整期，並追溯到二○一二年六月。

違約金計算 也有問題

除循環利息，金管會去年一連發現銀行在溢繳款與違約金計算上有問題。銀行局去年發現，客戶停卡後的溢繳款，銀行並未積極聯繫客戶還款，截至去年九月，總計國人有六點一五億元的溢繳款在銀行手中。部分銀行內部規定，溢繳款在幾年內客戶沒有來討，銀行就可以回收，但並未在契約書上向民眾說明，銀行局金檢發現後，已要求銀行積極聯繫客戶還款。

銀行局說明，溢繳款通常是客戶停卡後發生，例如刷卡回饋金還未入帳客戶就停卡；悠遊卡或一卡通聯名卡內有儲值金，但客戶剪卡後，銀行卻沒有返還；或是客戶刷卡後退貨，但退款入帳前客戶就剪卡。

在違約金部分，民眾若忘記或晚繳卡費，下一期銀行通常會要求收違約金約三百元，但去年金管會啟動專案金檢發現，多家銀行有超收違約金的狀況。去年金管會已要求所有銀行須將二○一一年四月以後超收的違約金還給客戶。

超收違約金 四大情形

超收違約金主要有四大樣態：第一，依規定銀行收違約金不得連收超過三期，但發現部分銀行超收；第二，當期帳單應繳金額一千元以下不應收違約金，卻有銀行仍收違約金。

第三，客戶在同一銀行持有二張以上信用卡，消費明細必須依卡別列印在同一張帳單，彙整為最低應繳金額及應付金額，客戶若無繳款，銀行應以同一帳單計收一次違約金，卻有銀行依卡數收取違約金；第四，客戶挨罰違約金後，下一期正常還款，銀行卻拿來充抵前一期的應繳款，並重新起算違約期數。

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