政大風險管理與保險學系副教授彭金隆說，不管年紀多大，想離開職場時，可能有三種狀況：一是仍健康活著，二是可能會生病，三是生病以後需要長期照護。

彭金隆說，退休後長時間健康的活著，應及早透過年金、儲蓄險或儲蓄來準備現金流；但第二種生活，面對突如其來的疾病打擊，只有保險（醫療險）可提前預防。他建議，前兩二種情況都準備好，有餘力，可再透過保險（長照險）來預防第三種風險。

葉栢宏說，要建立完整的財富安全保護網，可參考「三、三、三、一」原則：第一個「三」，是日常開銷占收入三分之一；第二個「三」，是家中必要支出，例如房貸占三分之一；第三個「三」，是儲蓄；最後的「一」，就是保險支出應占收入的十分之一。

中年人該如何做好以保障為主的保險規劃？葉栢宏建議，一般人多會自購買壽險保障開始，除壽險之外，健康險尤其不可少，台灣雖有全民健保制度，但商業健康險可補強健保不足；若要更完整的全面保障，建議可再加強失能及長照風險，因為不幸失能，會造成收入中斷，而要預防自己可能發生長期照護狀態，也可考慮投保長期照護保險。

葉栢宏說，以一○四年的數字來看，台灣人失能比率達百分之三點三六，六十五歲以上老人失能率高達百分之十六點一九；可見若要完整保障財富、不讓自己成為流沙中年，更應該預防長照或失能風險掠奪財富。

目前社會保險如勞保，有提供殘廢失能及失業給付。但以月薪四萬五千元且勞保年資滿十年為例，勞保失能年金的所得替代率僅一成六，彌補功能非常低，建議應考慮由商業保險補足差額。

葉栢宏說，預防長照風險，可考慮殘扶險和長照險，建議民眾購買長照險保單前，可考慮三個關鍵：一是保單「免責期」越短越好，二是在符合長照狀態後有無「豁免保費」，若發生需要長照狀態，收入已中斷，此時若還要繼續繳保費，會加重負擔。三是最好考慮在符合全殘狀態後，保單效力不會終止的商品，可讓保險繼續有效。